Finanztest: Das sind die besten Reise-Krankenversicherungen

18.4.2024 – Die Stiftung Warentest hat 83 Tarife von 43 Versicherern geprüft. Bei den Jahresverträgen für Einzelpersonen erreichten 29 von 46 Produkten die Note „sehr gut“. Spitzenreiter ist erneut der Vorjahressieger Ergo. Im Test der Jahresverträge für Familien erhielten 21 von 37 Tarifen die Höchstnote. Auch hier ist die Ergo Testsieger.

Von der Platzwunde am Kinn während des Poolurlaubs in der Türkei, die für 450 Euro versorgt werden muss, bis hin zum Verdacht auf Herzinfarkt im Laufe eines Wanderurlaubs auf Mallorca, der im Krankenhaus endet und mit 37.700 Euro zu Buche schlägt: Stiftung Warentest rechnet in Ausgabe 5/2024 ihrer Zeitschrift Finanztest vor, wie teuer Krankheiten oder Verletzungen im Ausland werden können. Und rät zum Abschluss einer Auslandskrankenversicherung.

83 Tarife von 43 Versicherern untersucht

Nach zwei Jahren (VersicherungsJournal 14.4.2022) haben die Verbraucherschützer wieder Tarife für Familien und Einzelpersonen unter die Lupe genommen. Im Bericht „Gut versichert, wenn’s passiert“ werden die Ergebnisse zu insgesamt 83 (2022: 97) Produkten von 43 (43) Anbietern vorgestellt.

Das Fazit vorweg: „Viele sind sehr gut“, schreiben die Tester. Die Untersuchung zeige, dass guter Schutz günstig sei. Sie ermittelten höchstbewertete Versicherungen für Alleinreisende und Senioren für rund acht Euro im Jahr und für junge Familien für unter 19 Euro im Jahr.

Tarife für ADAC-Mitglieder auf der Homepage

Geprüft wurden weltweit geltende Jahresverträge ohne Selbstbeteiligung für Singles (46 Tarife) und Familien (37 Tarife) zum Stichtag 1. Februar 2024. Die Policen decken ohne vorherige Gesundheitsprüfung beliebig viele Reisen im Jahr für eine Dauer von 28 bis 70 Tagen ab.

Die Angebote sind nur direkt bei den Versicherungsunternehmen einzeln bis zum Abreisetag erhältlich. Teilweise liegt die Altersgrenze bei 18 bis 25 Jahren. Über Verträge mit Selbstbeteiligung und Tarife für ADAC-Mitglieder informieren die Tester online auf ihrer Homepage.

Fünf Bewertungskriterien …

Für den Vergleich wurden erneut fünf Kriterien herangezogen und unterschiedlich gewichtet. Zusammengefasst ergeben sie ein Qualitätsurteil nach Schulnoten und Punkten.

Untersucht wurden die allgemeinen Vertragsbedingungen, beispielsweise ob die Kündigungsfrist mehr als vier Wochen beträgt oder ob im Schadenfall vorab Ansprüche bei Dritten geltend gemacht werden müssen. Diese Aspekte trugen zusammen zu 20 (25) Prozent zur Gesamtwertung bei.

Hinzu kam eine Prüfung der medizinischen Leistungen, die zu 35 (35) Prozent einging. Hier fragten die Tester beispielsweise nach dem Vorgehen der Versicherer bei verschiedenen Vorerkrankungen. Ebenso, ob Behandlungen uneingeschränkt oder nur „unaufschiebbare“ Behandlungen und Operationen erstattet werden.

… mit unterschiedlicher Gewichtung

Die Rubrik „Krankenrücktransport, Kinderbetreuung, Überführung und Bestattung“ wurde zu 25 (25) Prozent gewertet. Die Tester wollten unter anderem wissen, ob ein Anspruch auf Rücktransport besteht, sobald eine stationäre Behandlung im Ausland länger als 14 Tage dauert. Ermittelt wurde auch, ob Kosten für den Rücktransport einer Begleitperson oder für Rooming-in übernommen werden.

Auf dem Prüfstand standen zudem Leistungen bei Krieg, Pandemie, Epidemie und Kernenergie sowie die Verständlichkeit der Vertragsbedingungen. Die Bewertungen beider Kategorien machen zu jeweils zehn Prozent (fünf und zehn Prozent) das Gesamturteil aus. Produktmängel führten zu Abwertungen. Sie sind in der im Heft aufgeführten Übersicht mit einem Sternchen gekennzeichnet.

Zwei umfangreiche Tabellen

Die beiden Tabellen des Beitrags enthalten jeweils neben den Gesamt- und Teilnoten einige wichtige Leistungsmerkmale. Dazu gehören die maximale Dauer pro Reise, der Grundbeitrag bei Neuvertrag, die Altersgrenzen und die daraus folgenden höheren Beiträge.

Bei den Familienverträgen außerdem die Altersgrenzen für mitversicherte Kinder und das Höchstalter bei Abschluss. Hinzu kommen einige nicht bewertungsrelevante Merkmale, darunter die maximale Erstattung von Such- und Bergungskosten.

In bis zu 31 Fußnoten werden Besonderheiten erwähnt, beispielsweise ob bestimmte Länder und Regionen ausgeschlossen werden, ob der Vertrag automatisch nach einem Jahr endet oder ob ein günstigeres Angebot für Bestandskunden erhältlich ist.

29 Tarife für Einzelpersonen sind „sehr gut“

Das Ergebnis: Im Test der Jahresverträge für Singles erreichten 29 (33) der insgesamt 46 (53) Tarife Werte zwischen 0,6 und 1,5 Punkte und damit die Note „sehr gut“. Zwölf (elf) Policen erzielten Punkte zwischen 1,6 und 2,3 und somit das Urteil „gut“ sowie vier (vier) eine Wertung zwischen 2,6 und 2,9 Punkte, was „befriedigend“ bedeutet.

Nur die Allianz Direct Versicherungs-AG kam mit dem Tarif „Reise-Krankenschutz Direct“ als einziger Anbieter über ein „ausreichend“ nicht hinaus. Das liegt vor allem an einem „mangelhaft“ (4,9 Punkte) in der Rubrik „Leistung bei Krieg, Pandemie, Epidemie und Kernenergie“. Dadurch wurde das Gesamtergebnis um eine Note nach unten korrigiert. Aber auch bei den medizinischen Leistungen liefert der Anbieter laut Tester lediglich ein „ausreichendes“ (4,3 Punkte) Ergebnis ab.

Vor zwei Jahren hatte die Allianz Travel, eine Marke der AWP P&C S.A., Niederlassung für Deutschland, aufgrund identischer Defizite das schlechteste Ergebnis eingefahren. In diesem Jahr gehört der Akteur zur Spitzengruppe.

Ergo ist wieder Spitzenreiter bei den Angeboten für Singles

Zum vierten Mal in Folge verteidigt die Ergo Krankenversicherung AG (Tarif: „Reise-Krankenschutz Tarif RD“) ihren Spitzenplatz im „sehr guten“ Teilnehmerfeld. Sie erhält in vier Kategorien die höchste Punktzahl von 0,5, muss nur bei der Kategorie „Verständlichkeit“ (0,7 Punkte) geringfügige Abstriche machen.

Damit ist sie erstmals alleinige Siegerin. Denn die DKV Deutsche Krankenversicherung AG („Auslandskrankenversicherung Reisemed Tarif RD Einzel“), sonst ebenfalls eine Kandidatin für den Spitzenplatz, verschlechterte sich um 0,1 auf 0,7 Punkte.

Sie teilt sich nun den zweiten Platz mit der Europ Assistance SA, Niederlassung für Deutschland („Auslandskrankenversicherung Jahresschutz“), der Travelsecure, Marke der Würzburger Versicherungs-AG („TravelSecure-AR ohne SB“) und der Vigo Krankenversicherung VVaG („AuslandsReise.Nachhaltigkeit.ARN.Singles“). Beide ebenfalls ein Gesamturteil von 0,7.

Fünf Single-Tarife kosten weniger als zehn Euro

Bei der besonders bewertungsrelevanten Kategorie „medizinische Leistungen“ glänzen neben der Ergo und der Vigo, wie schon in den Jahren zuvor, erneut mit der Bestnote von 0,5:

• LVM Versicherungen („ARTop“),
• AOK Rheinland/Hamburg – Die Gesundheitskasse („Select Ausland“),
• Debeka Allgemeine Versicherung AG („AR“) und
• ADAC Versicherung AG („Auslandskrankenschutz Basis“ und „Auslandskrankenschutz Basis (ohne Verlängerung)“).

Unter den 29 „sehr guten“ Singletarifen sind folgende für unter zehn Euro im Jahr bei Neuabschluss und bis zu einem gewissen Alter zu haben:

• Axa Versicherung AG („Single Travel“); Grundbeitrag für Neuverträge: 7,92 Euro bis 50 Jahre),
• Debeka (8,00 Euro, kein Zuschlag für Ältere),
• Münchener Verein Allgemeine Versicherungs-AG („Tarif 501“; 8,40 Euro, bis 65 Jahre),
• DKV (9,90 Euro bis 65 Jahre) und
• Hansemerkur Allgemeine Versicherung AG („RKJ“; 9,90 Euro bis 35 Jahre).

21 Tarife für Familien sind „sehr gut“

Im Test der Jahresverträge für Familien wurden 21 (26) der 37 (44) Tarife mit der Note „sehr gut“ bewertet, 13 (elf) mit „gut“ und zwei (zwei) mit „befriedigend“.

In dieser Sparte gab es gleichfalls nur für die Allianz Direct („Reise-Krankenschutz Direct“) aus genannten Gründen ein „ausreichend“.

Vigo ist erneut Testsieger bei den Familientarifen

Auch hier setzte sich die Ergo („Reise-Krankenschutz Tarif RD“) mit 0,6 Punkten an die Spitze. Damit verweist der Versicherer den Sieger der Vorjahre Vigo („AuslandsReise.Nachhaltigkeit ARN.Familie“) – obwohl dieser mit 0,7 Punkten sein Ergebnis wiederholen kann – auf Rang zwei.

Diesen sichern sich punktgleich auch die DKV („Auslandskrankenversicherung FamilyMed Tarif RDN“), die Europ Assistance („Auslandskrankenversicherung Jahresschutz“) und die Travelsecure („TravelSecure-AR ohne SB“).

Bei den medizinischen Leistungen liegen mit der Höchstnote von 0,5 folgende „sehr gute“ Familientarife an vorderster Stelle:

• Ergo,
• DKV,
• Vigo,
• LVM („ARTop“) und
• ADAC („Auslandskrankenschutz Basis“).

Preiswerte Familien-Angebote

Die preiswertesten „sehr gute“ Angebote für Familien liefern der Münchener Verein („Tarif 502“; Grundbeitrag für Neuverträge: 18,60 Euro bis 65 Jahre), die Hansemerkur („RKJ“; 21,00 Euro bis 35 Jahre) und der LVM (26,90 Euro bis 61 Jahre).

Der Beitrag „Gut versichert, wenn’s passiert“ lässt sich auf der Internetseite der Stiftung Warentest für 4,90 Euro freischalten. Das gesamte Finanztest-Heft 5/2024 ist im Onlineshop für 6,99 Euro als Download zu erwerben. Die Print-Ausgabe kann an gleicher Stelle für 7,40 Euro angefordert werden.